保险抵押贷款

在加拿大，如果您的首付低于20%，则需要购买抵押贷款保险。这需要购买抵押贷款保险，以便在您违约时保护贷款机构。保险费用会加到您的抵押贷款中，占贷款金额的2.80%到4.00%。主要的抵押贷款保险公司包括CMHC、Genworth Canada和Canada Guaranty。这可以让您以较低的首付购房，但会增加您的抵押贷款成本。

什么是CMHC房贷保险（Insured Mortgage）？

房贷保险是一种保护贷款机构的机制——当借款人未能偿还房贷时，保险将为贷款机构承担风险。在加拿大，这类保险通常由**加拿大按揭与住房公司（CMHC）**提供。

截至2019年第一季度，加拿大约41%的房贷为投保房贷（insured mortgages）。

哪些情况下必须购买房贷保险？

如果您打算购房，但首付低于20%，那么购买房贷保险是强制性的。
房屋价格高于100万加元的房产无法申请房贷保险，必须支付至少20%的首付。

保险房贷的最长摊还期为25年。

谁支付这笔保险费用？

虽然保险费用由贷款方支付给CMHC，但他们通常会将这笔费用转嫁给您：

可以选择一次性付款，或
将其加入贷款金额中，作为每月房贷还款的一部分。

自2016年以来，房贷保险政策有何变化？

2016年，加拿大联邦政府调整了部分房贷保险政策，包括：

对于贷款金额在**$500,000至$999,999之间**的房产，首付部分不得低于10%。
凡申请固定利率且贷款期限为5年或以上的借款人，必须通过**加拿大央行公布的基准利率（Bank of Canada Posted Rate）**的压力测试。
如果房屋具备高能源效率（Energy Efficient），可能可享受最多25%的CMHC保险费折扣。

CMHC房贷的最低首付要求是多少？

根据房屋价格，最低首付比例有所不同：

$500,000或以下：最低首付为5%
超过$500,000：
- 前$500,000部分需至少支付**5%**首付
- 超出部分需至少支付**10%**首付

拥有CMHC房贷对我有哪些影响？

CMHC保险房贷允许您最高贷款至房屋价格的95%。
即使首付较低，保险降低了贷款机构的风险，使您有机会获得更低的利率。
即使在经济不景气时，有了房贷保险，您仍有可能顺利获得贷款。

房贷保险费大概是多少？

CMHC保险费率根据首付比例而定，大致在**1.80% – 3.60%**之间，金额通常达到数千甚至上万元不等。

在安省、魁省和曼省，保险费还需缴纳省级销售税（PST），这笔税费不能计入贷款金额，而是必须在交房时一次性支付。

如何计算CMHC保险费？

您可以按照以下步骤计算CMHC保险费用：

首付比例 = 首付金额 ÷ 房屋总价
贷款金额 = 房屋总价 – 首付金额
保险费用 = 贷款金额 × 相应保险费率
最终贷款总额 = 贷款金额 + 保险费用

这样可以预估您需要从贷款机构借贷的总金额。

如何避免支付房贷保险？

近年来，**选择不投保（uninsured mortgage）**的购房者逐渐增加，原因是希望避免额外的保险费用。

想要避免购买房贷保险，您需要做到以下两点之一：

支付超过20%的首付
考虑购买价格更低的房屋，或
延后购房，继续储蓄更高的首付款

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