信用不良

如果你想买房，但因信用分数低而被大银行拒绝，不必绝望。

无论是因为失业、生病，还是没有建立信用记录，导致无法从传统银行获得贷款，你依然有其他选项可以实现购房目标。

有些信托公司和私人贷款机构专门为信用不良人士提供“信用不良房贷”（Bad Credit Mortgage）产品。

虽然你很难获得最低利率，但只要你有稳定的收入和足够的首付款，这些机构仍愿意承担一定风险，即使你已被传统银行（Prime Lenders）拒绝。

 

什么时候需要寻找“信用不良贷款机构”？

• 如果你的信用评分在 600-700 分之间，一般仍可以从**主流贷款机构（Prime Lender）**获得贷款。

• 如果低于 600 分，你将需要找 次级贷款机构（Subprime Lender）或私人贷款机构（Private Lender）。

• 此时，一个房贷经纪人可以根据你的财务状况帮你匹配适合你的贷款机构。

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我需要准备多少首付款？

对于信用不良贷款申请者，“首付款越多越好” 是普遍建议：

• 信用良好者，只需 最低5% 首付款即可获得贷款。

• 信用不良者，通常需要 20%-25% 的首付款，因为被认为风险较高。

更多的首付款能让贷款机构更有信心认为你有储蓄能力，并在房产中有更大的权益（stake），从而更愿意借钱给你。

 

为什么私人贷款机构更愿意冒险借钱给我？

私人贷款机构主要关注房产本身的价值，而不是你的信用评分。
换句话说，只要你买的房子具备足够的价值和可变现性，他们更愿意放贷。

• 一般来说，私人贷款最多可以贷到房产估值的 75%。

• 只要你想购买的房屋评估结果在“中等”或“良好”以上，就有可能获得贷款批准。

 

“信用不良房贷”值得申请吗？

申请“信用不良贷款”前，你需要了解几个关键点：

• 利率更高：你属于高风险客户，贷款利率自然会上浮。

• 首付更多：你需要准备比常规更多的首付款。

• 费用更高：通常贷款机构会收取贷款额的 1% 作为处理费用；贷款经纪人也可能因信用问题收取额外的 1% 服务费。

但也有优势：

• 拥有房产能帮助你建立资产净值（Equity）。

• 私人贷款多为 短期贷款，这意味着你有机会：

  • 在贷款期内改善信用分数、

  • 还清其他债务、

  • 并在续贷时争取更低利率。