房屋净值信贷额度

房子不仅是居所，更是你最大的资产之一

你购买房屋所投入的资金，并不需要永远“锁”在里面。透过“房屋净值信贷额度”（HELOC），你可以将房屋资产转化为一种灵活的融资方式，为你的财务带来更多可能。

虽然房屋融资和净值信贷的概念初看可能复杂，但对于大多数加拿大房主来说，实际上这是一个相对简单且实用的财务工具。

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房屋净值是什么？

房屋净值（Home Equity）是你“真正拥有”的那部分房产价值。
计算方式是：房屋的市场价值 - 尚未偿还的贷款金额（如房贷）。

也就是说，房屋净值是你“无负债”持有的那部分房子。

你的房屋净值会随着以下因素而波动：

• 房地产市场价格的变动

• 你还清贷款本金的进度

• 首付比例（通常首付越高，可用净值越大）

通常情况下，你拥有房屋的时间越长、还的贷款越多，你的净值就越高。

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什么是房屋净值信贷额度（HELOC）？

信贷可以分为两类：

• 无担保信贷：无需抵押，但利率高，通常要求较好信用评分

• 有担保信贷：需要提供抵押物（HELOC 的抵押物就是你的房子），借款额度更高，利率更低

HELOC 是一种**“循环信贷”，类似信用卡：
你可以在额度范围内借钱、还钱、再借钱**，非常灵活。
通常被称为 房屋净值信贷（Home Equity Line of Credit）。

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为什么人们使用 HELOC？

HELOC 的最大优势在于其灵活性：你只需为使用的金额支付利息。
常见的用途包括：

• 债务整合：用 HELOC 偿还高利率的信用卡或个人贷款，降低总利息负担

• 房屋装修：将钱再投入到房屋中，提升其市场价值

由于 HELOC 的利率通常低于信用卡和其他无担保贷款，很多人选择用它来节省利息支出或投资于房屋增值项目。

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HELOC 的利率是如何计算的？

HELOC 通常采用浮动利率（Variable Rate），与“Prime 利率”挂钩。

不同于浮动房贷利率（Prime ± 某个数值），HELOC 通常是 Prime + 某个数值，例如：
若 Prime 是 6.95%，HELOC 的利率可能为 Prime + 0.5% = 7.45%

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我能借多少？如何计算 HELOC 可用额度？

在加拿大，HELOC 单独部分最多可借房屋价值的 65%。
但你现有房贷余额 + HELOC 总共不能超过房屋价值的 80%。

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计算公式如下：

1. 房屋市场价值 × 80% = 最大可借总额

2. 最大可借总额 - 当前房贷余额 = HELOC 可用额度（前提是该额度 ≤ 房屋价值的 65%）

举例说明：

• 房屋市值：$800,000

• 房贷余额：$400,000

• 80% × $800,000 = $640,000（最大贷款总额）

• HELOC 可用额度 = $640,000 - $400,000 = $240,000

不过这个 $240,000 还要确保不超过 $800,000 × 65% = $520,000
因此，该额度在合理范围内。

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我该申请 HELOC 吗？

HELOC 是一种稳定、灵活、可控的借贷方式，尤其适合：

• 整合高利债务

• 进行有价值的房屋翻修

• 应对紧急资金需求或投资机会

如果你已拥有一定的房屋净值，HELOC 可以帮你在不出售房屋的前提下释放现金流，从而提升你的财务灵活性和自由度。

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